24日晚上十点，北京作为第三批费改试点地区，正式完成商车费改新系统切换。至此，商业车险费率改革已在全国范围内36个省市铺开。新政之下，与之前投保有什么不同，怎样投保最划算，是大家普遍关心的问题，下面就让小编来梳理一下。
车主：违章少 理赔少 保费最多享受2.9折
对于广大车主而言，由于加入“人”的因素，所以，驾驶习惯良好、交通违章少、风险较低的客户能获得更低的价格，少数出险次数较高、交通违章次数多、风险较高的客户保费会有所上涨。
据了解，费改新政首次引入交通违法系数作为保费调整的因素。驾车人的驾驶习惯对车险保费产生影响，驾驶风险低的车主优惠大，而驾驶习惯不佳的车主则面临保费上浮的可能。具体来看，按照新规，闯红灯3次，保险费率上浮5%，闯红灯4次上浮10%，直至最高上浮15%；超速（未达50%）3次，保险费率上浮5%，超速（未达50%）4次上浮10%，直至最高上浮15%；超速（超过50%）1次及以上，保险费率上浮15%。以上违规情况可累积，最高上浮45%。
按照改革方案，费改后的车险费率调整系数由三部分构成，即无赔款优待系数(NCD系数)×自主核保系数×自主渠道系数。其中，NCD系数是费率高低的关键。
据介绍，北京地区的NCD系数取值范围大于其他大多数地区，在0.4-3之间，交通违章系数的取值范围在1-1.45之间，综合考虑渠道自主系数以及自主核保系数，北京地区商业车险保费的折扣系数将保持在0.29-5.75之间。也就是说，北京的车主最高可享受0.29倍的商业车险保费，但如果一年之内出现多次理赔，且多次违章，则保费最多可上浮5.75倍。
具体而言，针对北京地区新车首次投保，保费将享9折优惠，与改革前一致；新车上一年没出险，保费享8.5折优惠；连续两年没出险，保费享7折优惠；连续三年没出险将打破此前最低7折的费率限制，保费享6折优惠。连续四年、五年没出险，保费分别享受5折、4折优惠。
据相关人士介绍，多年不出险的投保客户，最低能享受2.89折。也就是由4折乘以自主渠道和自主核保的系数最低值，即0.4乘以0.85再乘以0.85，为0.289。
值得注意是，北京地区此次改革还对上年理赔记录更为细化，将理赔次数分为十档，10次以上赔款保费将上涨3倍。
车型：将直接关系到保费高低
据平安产险北京分公司相关负责人介绍，改革后的车险保费高低主要由3个因素决定，即被保险车辆的车型、上年出险次数及保险公司自主定价情况。所以，消费者在消费者在买车时，除了关注车价本身外，还需关注车的零整比。
所谓零整比就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。零整比较高的车，要缴纳更多的保费。
对此，业内人士提醒，要慎重选择品牌车型。以前选车的时候，消费者可能看的更多的是安全性、外观、发动机性能等。未来要多考虑一下养车的问题，如，零件费用，维修费用等。车价和零件费用都要考虑。选择零整比高的车型，不但养护成本较高，因其赔付成本高也会带来较高的保险费率。
据了解，由于费改新政接入了行业信息平台，保险公司在输入相关的车辆信息后，每一款车型相应的赔付率即可显示。也就是说，不同车型保费也会有所区别。赔付率较高的车型，车主在新车投保或者续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。
车险保额：将按车辆实际价格进行计算
值得注意的是，此次费改新政对于车险的保额确定方式也有了新变化，即按照投保时的车辆的实际价值确定，实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定，也避免了此前常说的“高保低赔”现象。
此外，新政还拓宽了保障范围，扩大了车损险、三者险以及车上人员责任险等保险责任，并将许多附加险内容直接并入主险，车主无需再额外花钱购买，且删减了11项投保使用率低的附加险，合并了部分附加险种，提高车险风险保障水平的同时还将大幅降低车险理赔纠纷发生的可能性。
对此，业内人士提醒，对于险种选择方面，该省的省，该花的还的花。如三者险是对交强责任的补充，特别是遇到人伤事故时，对于车主来说，买一份限额相对较高的三者责任是对自己、对家庭、对伤者负责。
据平安产险北京分公司相关负责人透露，24日晚十点，平安产险北京分公司车险费改系统正式完成切换，并成功签发了新系统上线后的首张商业车险保单。
