境外医疗保险升温 专家建议按需投保

　　近日，成都市民王先生在同家人一起出国旅行时遇到了件烦心事，其儿子在游玩过程中手臂不慎受伤，需要进行脱臼治疗。在求医的过程中不仅经历了数小时的等待，在看到折合人民币1万余账单后，王先生更是瞠目结舌。

　　令王先生庆幸的是，在此趟行程之前为家人投保了足额的境外旅游保险，通过其中包含的境外医疗项目，王先生最终获得了全额赔付。事实上，随着出国游、海外出差的普及，愈来愈多的人们开始关注境外医疗保险。业内人士提示，在购买相关保险时，“医疗费用垫付”型可优先选择。

　　境外医疗保险不可或缺“境外医疗保险，在某种意义上来说，也可以称之为境外旅行保险。”有保险人士指出，其是针对国民境外旅游、探亲访友、公干在境外面临的意外、医疗等风险联合推出的24小时全天候、综合性的紧急救援服务及意外、医疗、救援服务费用保险保障。

　　值得关注的是，目前根据申根国家的规定，从2004年6月1日起，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外保险，证明可担保国外住院费用及遣返费用，保险金额不得低于30万元人民币（即3万欧元），保险期限不得少于一个月，并且覆盖所有的申根国家（商务签证要求保险期限为 30天）。在同时递交了护照和保险单后，才能发放签证。

　　目前在欧洲，目前需要办理旅游医疗保险的申根国家主要有：奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等。相对而言，亚非拉各国的旅游签证政策比较宽松。在45个旅游目的地国中，只有极少数国家对签证保险作出规定。

　　而无论是否有单独要求，相关保险专家均建议，游客可针对自己的路线规划，选择合适的保险产品，应对潜在风险。“在国外一旦发生意外或突发急性病，医疗费用非常高，特别是欧洲地区。”该专家表示，而境外医疗保险可以有效解决这一问题。

　　其中，是否具备“医疗费用垫付”这一功能也可以成为在选择境外医疗保险时候的标准之一。上述专家指出，如果具备“医疗费用垫付”功能，就意味着保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这一做法可能会面临理赔资料不齐全，远距离沟通等繁琐问题。

　　保额可参考当地消费水平

　　记者查询发现，目前销售的一般境外旅游保险，大多包括医疗费和住院费、牙科紧急情况、24小时紧急医疗服务、意外死亡，紧急疏散等保障领域。而主要针对高端客户的高端境外医疗险一般则涵盖紧急医疗运送和转移；医疗及住院费用报销；附加运送服务；紧急牙科治疗；常规健康护理；生育保险；遗体遣送等服务内容。

　　总体来看，根据保险程度的不同和投保人年龄等考虑，保费从数千元到几十万元不等；此外，承保范围包含美国医疗服务的保险产品价格较高。

　　对于这些琳琅满目的境外医疗保险产品，除“医疗费用垫付”功能的具备外，某线上保险销售人员还建议，应选择实力强的保险公司投保。“由于境外医疗保险往往涉及紧急救援等服务，需要和国外的救援机构合作，许多小的保险公司是没有这样的实力的，所以最好选择实力较强的保险公司投保境外医疗保险。”

　　此外，在针对保额进行选择时，则主要要看目的地的消费水平。其中，东南亚国家：东南亚国家医疗水平相对较低，境外医疗保险的保额可以设置在10万元左右；欧美国家，尤其是申根国家，境外医疗保险的保额相对要高，建议设置为要求的30万元。“境外活动包括旅游、商务、探亲，时间可长可短，次数或多或少，所以投保人要特别留意购买境外游医疗保险的有效期限。”上述保险销售人员表示。